Pensemos en ayudar a los especialistas en venta minorista a incrementar el número de métodos de pago disponibles en todo el mundo.
¿Qué significa y cómo puede ayudar PPaaS, la plataforma de pagos como servicio?
En todo el planeta está creciendo la cantidad de los conocidos como métodos de pago alternativos, enfocados a diferentes mercados y segmentos. Algunos informes cifran el total alrededor de los 200, otros apuntan a 450 e incluso algunos citan cifras del orden de los 900. Sea cual sea el número real, sí es cierto que no solo aumenta la cantidad de métodos de pago, sino también su aceptación y uso.
Pensemos en los monederos móviles y digitales: el año pasado, el último Informe sobre pagos mundiales 2021 de Capgemini detectó que casi el 45 % de los consumidores utilizaban con frecuencia monederos móviles para realizar pagos. Eso supone casi el doble del 23 % registrado en el estudio del año anterior. "A medida que los pagos digitales y los monederos móviles se vuelven más comunes y dejan de ser excepciones, los proveedores de pagos deben buscar maneras de responder a las expectativas de los consumidores que demandan velocidad y facilidad de uso", según afirmó Anirban Bose, CEO de Servicios financieros de Capgemini.
La mayoría de los métodos alternativos de pago se centran fundamentalmente en el sector online, pero cuando los consumidores llegan a las tiendas físicas, buscan algo que ofrezca una agilidad y sencillez similares. Y eso implica que, probablemente, lo que quieren es recurrir al mismo método de pago al que ya están habituados online. Un informe de 2021 de Blackhawk Network, una empresa estadounidense de tarjetas de regalo, identificó que el 63 % de los participantes en un estudio eran más propensos a comprar a aquellos vendedores que aceptan los mismos métodos de pago digitales que utilizan online. En ese mismo estudio, el 73 % afirmó que deseaban disfrutar de una experiencia omnicanal perfectamente integrada, para pagar exactamente de la misma manera independientemente de que el entorno fuese online o en una tienda física.
¿Qué es un pago "alternativo"?
Con el paso del tiempo, el término "método de pago alternativo" se ha ido convirtiendo en un término poco apropiado. Se acuñó originalmente para describir cualquier método de pago distinto al dinero en efectivo o las principales tarjetas de crédito/débito, pero en la actualidad parece que se está quedando algo desactualizado.
Para los más de 1200 millones de usuarios de Alipay, por ejemplo, quizás resulte sorprendente descubrir que su método de pago favorito se considera "alternativo" por algún motivo. Podríamos decirlo mismo de los 300 000 comerciantes de los países nórdicos que actualmente se unen gracias a la fusión de los monederos móviles MobilePay, Pivo y Vipps: habrá quien lo considere "alternativo", pero ese es su método favorito.
Apple Pay es un ejemplo magnífico: se está convirtiendo en un método de pago más predominante que las tarjetas, pero todavía se considera y denomina como un método de pago alternativo.
Tal vez porque son conscientes de las dificultades que acarrea la palabra "alternativo", muchas entidades adquirentes y proveedores de servicios de pago han comenzado a referirse a ellos como métodos de pago "nuevos", un término que, cual paraguas, abarca todo lo que se salta del paradigma de las tarjetas convencionales y que empiece a ganar terreno y peso. Aunque eso sigue dejando fuera opciones como Alipay y WeChat Pay, que llevan muchos años funcionando con gran prosperidad.
Por tanto, tal vez la mejor opción sea abrir la mente y contemplar que existen diferentes familias de métodos de pago, entre las que estarían comprendidas las tarjetas, los códigos QR, los pagos mediante transferencias "Pay by Bank" y demás, sin juzgar que alguno de esos métodos es necesariamente mejor que otros. Soluciones individuales, a la medida de las necesidades de cada cual...
El auge y la explosión de los códigos QR
Durante la pandemia asistimos al auge de los códigos QR como herramienta para certificar el estado de cada persona respecto a las vacunaciones. En los pagos en tienda, el uso de los códigos QR había empezado a crecer (discretamente) mucho antes de que la Covid-19 detuviese en seco la actividad global.
Especialmente en China, esta es una tendencia que lleva años observándose, mientras que en regiones más tradicionales, donde se apuesta por el uso de las tarjetas, los códigos QR suelen resultar más interesantes para una generación más joven de consumidores.
Además de acelerarse como consecuencia de la pandemia, el crecimiento deriva en parte del repunte de otra tendencia: el salto desde los pagos iniciados por solicitud del pagado (pull payments) a los pagos iniciados por quien paga (push payments). Esta es una buena manera de observar las diferencias entre los dos métodos. Si utilizamos una tarjeta de crédito o débito en una terminal, es como si el comerciante extrajese ("pull") el dinero de la tarjeta. Pero al leer el código QR del vendedor con nuestro teléfono móvil, es como si ordenásemos que se efectuase un pago al comerciante ("push").
A medida que los viajes de ocio recuperan sus niveles prepandémicos, queda claro que existen ventajas obvias para aquellos comerciantes que pueden adaptarse a las necesidades de visitantes extranjeros y turistas que prefieren utiliza apps de pago por código QR como Alipay o WeChat Pay cuando viajan al extranjero. Y si los códigos QR comienzan a ganar peso entre el segmento de consumidores más jóvenes, los vendedores querrán ofrecer esa opción por su propio interés.
Estos nuevos métodos de pago se están convirtiendo en un recurso novedoso para segmentar el mercado. En los días tempranos de la era de los pagos mediante tarjeta, la primera de todas ellas (Diners) segmentó el mercado de la gente de negocios de Nueva York. Los restaurantes que aceptaban Diners se hicieron con una cuota mayor del negocio de las comidas que la de sus rivales. Y además, cobraban una comisión por ese privilegio. Luego, según los pagos con tarjeta evolucionaron año tras año, fueron fragmentando y troceando el mercado progresivamente por el lado de los emisores de métodos de pago, con el fin de capturar diferentes segmentos. Tras una fase inicial, la aceptación llegó a ser prácticamente universal.
Pero los métodos de pago novedosos de ahora, que se centran en nuevos segmentos del mercado, requieren aceptación también en el punto de venta. Y eso tradicionalmente ha sido un requisito delicado.
¿Cómo contribuye PPaaS a solventar el problema?
PPaaS tiene la capacidad de hacer posible todo esto sin necesidad de desarrollos complejos ni actualizaciones de software difíciles.
Gracias a la tecnología de cliente de bajo nivel que PPaaS instala en el terminal y a la arquitectura centralizada de la plataforma, resulta muy fácil y rápido implantar un nuevo método de pago desde el portal de PPaaS. Un método que sea pertinente para un grupo demográfico específico, para una región geográfica concreta, para una entidad adquirente particular o para un comerciante determinado.
En lo que atañe a los códigos QR, se puede ofrecer a los consumidores dos modos de ejecutar una transacción con PPaaS: escaneando un código que se presenta en el terminal o mostrar el código en su teléfono móvil, para que lo escanee el terminal. Los demás métodos de pago ofrecen la misma sencillez y agilidad: PPaaS proporciona una completa gama de métodos de pago alternativos para pagar en tiendas físicas, con acceso muy fácil para que los desarrolladores los conecten a la plataforma mediante APIs y controladores o plugins.
En el floreciente panorama de los métodos alternativos de pago, PPaaS supone una revolución para la experiencia de los consumidores en la tienda. Les ofrece más opciones para pagar y, en muchos casos, hace posible en el establecimiento lo que antes solamente se podía hacer online.
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